보험 소비자 들이 가장 큰 불만이 있다면 무엇일까요? 아마도 해약하게 되면
해약할때 아무 사고가 없었다면 손해보는게 당연한거고 이건 보험상품이 갖는 태생적인
한계 때문인 것입니다. 그런데 문제가 되는 것은 보험사들이 소비자들에게 정확하게
보험료 산출 내역을 공개하지 않기 때문에 소비자들에게는 큰 불만으로 남는 것입니다.
소비자가 내는 보험료의 구성을 보면 순보험료와 부가보험료로 나뉠수 있습니다.
순보험료는 장래에 보험금 지급시를 대비한 제원으로 남겨두는데 이것을 책임준비금이라고 합니다.
하지만 계약자가 계약을 중도에 해약하게 되면 이 책임준비금을 모두 주는게 아니라
보험설계사에게 지급한 모집수당을 공제한 금액 즉 해약환급금을 지급하게 되는 것입니다.
좀 더 공제금액을 구체적으로 설명하면, 이를 미상각신계약비 공제라고 합니다.
예전의 보험은 자발적으로 가입하기 보다는 설계사의 권유에 의해서 가입하는
이른바 푸시형 상품이였습니다. 지금은 보험에 대한 인식이 많이 높아져서 본인 스스로
찾아서 가입을 하는 경우가 많지만 지금까지는 설계사의 권유에 의한 보험이 많았습니다.
이때 보험가입을 권유하여 계약을 유치한 설계사에게 수당을 지급하게 되는데
이 지급 재원이 바로 예정신계약비 입니다. 대부분 예정신계약비는 납입보험료의
10~30%의 비중을 갖는데 보험사는 이것의 50~60%를 보험설계사에게 모집 및
유치수당으로 지급하는 것입니다.
예정계약비는 보험료 납입기간 동안 부가되는데 보험사는 보험료 납입기간 동안
예정사업비가 들어올 것으로 간주하고 납입 예정사업비의 50~60%를 정도를
1,2년 동안 미리 지급하게 됩니다. 그런데 계약자가 보험료 납입을 중도에 그만두고
해약하게 되면 보험사는 실제로 들어온 예정사업비 보다 더 많은 수당을 집행한
꼴이 되므로 결국 손해를 보게 되는 것입니다. 그 손해를 결국 계약 약속을 지키지 못한
소비자에게 패널티를 물리는 꼴이 되는 것입니다.
예를 들어 10년 동안 예정사업비(순보험료) 가 1,200만원 발생하는 상품을 2년 만에
해약할 경우, 보험사는 1,200만원 을 7년으로 나누어 계약자 몫으로 쌓아놓은 책임준비금(순보험료)
공제를 하고 해약환급금을 지급하게 되는 것입니다. 그래서 조기에 보험을 해약하면 해약환급금이 낸 돈 보다
훨씬 적고, 쌓여 있는 책임준비금(순보험료) 보다도 적게 되는 것입니다.
위에서 말씀드린데로 보험을 중도에 해지를 하면 납입 기간에 따라 손해가 크게 될 수가 있습니다.
그러니 가입시 신중하게 생각하고 자신의 여건과 보험납입 을 할 수 있는 능력을 잘 살펴보고
가입을 해야 할 것입니다.
보험하면 상당히 어렵고 보험설계사의 말을 들어도 무슨 말인지 도통 이해가 안되는 경우가 많습니다.
그래서 그냥 보험설계사에게 맞기게 되는 것입니다. 요즘은 보험설계사의 권유 보다는
결혼하여 신혼초 부터 철저한 계획을 세우고 대비하는 사람들이 많습니다.
직접 인터넷으로 보험비교사이트를 검색해서 본인에게 가장 많고 단기적으로 또는 장기적으로
어느 보험이 유리한지 잘 알아보고 결정들을 하십니다.
보험비교사이트 도 여러 회사가 있는데 제가 추천을 해드리는 보험비교사이트는
"인스밸리" 라는 보험비교사이트 입니다. 30여개의 보험사와 100여개의 보험상품을
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제가 여러곳을 다녀보고 그래도 그중에 괜찮은 보험비교사이트라서 추천해 드리는 것입니다.
4월 부터는 암보험, 의료실비보험 등 여러가지 보험상품의 가격이 오른다고 하니 보험 가입
예정이시라면 3월에 미리 미리 알아보시고가입을 서두르시기를 바랍니다
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