국민연금에 대한 불신은 어제 오늘의 일이 아닙니다. 국민연금은 일하는 동안 매달 정해진 액수의 돈을 내고
나이가 들었을 때 다달이 연금을 받을 수 있는 제도인줄은 다들 아십니다.
만약 가입자가 사망하면 배우자나 자녀가 유족연금을, 장애를 입으면 장애연금을 받게 됩니다.
기본생활을 유지할 수 있도록 정부가 직접 운용하는 소득보장 제도 라고 할 수 있습니다.
하지만 국민연금만으로 노후를 준비할 수 있다고 생각하는 사람은 거의 없을 것으로 생각됩니다.
이는 1998년 도입 때부터 적게 내고 많이 받도록 연금체계가 잘못 설계됐기 때문입니다.
국민연금기금은 1998년에 5천279억 원이 적립된 뒤 2006년 10월 185조원을 돌파했습니다.
기금운용수익률은 2003년 7.03%, 2004년 0.07%, 2005년 5.61%, 2006년 6월 6.13%를 기록했습니다.
고령화 속도가 빨라지면서 연금재정은 2047년이면 바닥이 나 연금지급이 불가능해지거나 후손들에게
엄청난 부담을 안겨줄 상황이 되었습니다.
통계청에 따르면 한국 사회의 인구는 2018년 부터 줄어들어 결국 2050년에는 65세 이상의 노인이
인구의 열 명중 네 명에 달하게 됩니다. 그렇다보니 노인들의 생활은 갈수록 어려워지고 있습니다.
노인부부 가구의 월 평균 소득이 116만 원이라고 하지만 대부분은 자식에게서 받은 용돈이나
생활비에 의존하게 됩니다. 국민연금.공무원연금 등 공적연금을 받는 노인은 열 명 중 세 명도 안됩니다.
빚에 쪼들려 파산신청하거나, 삶이 괴롭다며 스스로 목숨을 끊는 노인들도 늘어 사회문제가 되고 있습니다.
평균수명이 남자 74세, 여자 81세까지 길어졌지만, 경제력이 없는 노인에게 오래 사는 장수가 축복일
수만은 없습니다.
위와같이 국민연금만 믿고 살기에는 너무나도 미래가 불안합니다. 100세 시대를 살아가야 하는데
노후자금으로 예상되는 금액은 3~4억이 적당하다고 합니다만 노후자금, 퇴직금, 국민연금만으로는
노령화 시대를 살아가기에는 10명중 9명이 부족할 것이라고 답했다고 합니다.
연령이 높아질수록 의료비 지출이 높아질거라는 예상들은 다 하시죠? 고령일수록 질병발생율도 높아지며
치료기간도 길어지기 때문에 의료비는 높아질 수 밖에 없습니다.
연금보험의 필요성은 현대를 살아가고 있는 우리들에게 누구나 느끼고 있고 연금보험에 대한 긍정적인 생각들을
하고 계십니다. 하지만 하루하루 바쁜 생활 이나 당장의 경제적 상황이 어려워 보험가입을 미루고 계시는 분들도
계십니다. 그렇지만 연금보험은 좀 바쁘시더라도 꼭 알아보시고 가입을 해두시면 든든한 마음으로 여유있게 살다보면
하시는 일들도 더 잘될 수가 있는 것입니다.
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연금보험은 소득공제형과 절세(비과세) 형으로 구분을 할 수 있습니다.
소득공제 형은 매년 하고 있는 연말정산 시 소득공제를 더 받으실 수가 있습니다.
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절세(비과세) 형 연금보험을 찾으시는 분들에게는 일반연금보험을 추천 해드리는데
일반연금보험을 10년 이상 유지하면 발생한 이자에 대해 세금을 전혀 내지
않기 때문에 노후 대비가 주된 목적이라면 일반연금보험이 유리하십니다.
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● 노후 추가 생존에 필요한 100세 연금보험
연금보험은 100세를 준비할 수 있는 대표적인 보험상품이라고 할 수 있습니다.
보통 가장들이 55세에서 60세 사이에 은퇴를 하여 80세까지 산다면 은퇴 후 20년 내지 25년간 필요로 하는 금액을 준비하면 되지만, 100세까지 산다면 40년 내지 45년간 사는데 필요한 금액이 있어야 한다. 즉 지금까지는 30년 정도를 직장생활 등을 하면서 벌어놓은 금액으로 20년 내지 25년간만 사용할 수 있으면 되었지만, 100세까지 산다면 30년 정도를 벌어서 40년 내지 45년을 살아야 되는 것이다. 즉 1년 동안 번 금액으로 노후에 1.5년을 살 준비를 같이해야 하는 것입니다.
이러한 노후 자금 마련을 위해서 필요한 상품이 연금보험입니다.
연금보험은 경제생활을 하는 동안 매달 적립해서 은퇴 이후 소득이 없어진 이후에 노후 생활자금 등으로 사용이 가능한 상품으로 종신연금을 가입하면 살아있으면 계속해서 연금을 받을 수 있는 상품입니다.
35세 성인의 경우 노후자금이 3억 6천만원이 부족하다는 보험연구원에서 나온 자료가 보도된 적이 있습니다.
노후에 지출되는 노후생활비와 노후의료비를 합한 금액에서 연금소득을 뺀 금액을 고령화리스크 규모라 할 때 이 금액이 3억 6천만원 이라고 하는 것인데, 즉 노후에 필요한 자금 중 소득 부분이 3억 6천만원 가량 부족하다는 것을 의미한다. 지금 국민연금 등의 공적연금과 퇴직연금 등을 가입하고 있다고 하더라도 많은 금액이 부족함을 알 수 있다. 그러므로 노후생활에 있어서 필요한 노후생활자금과 노후의료비의 금액을 줄이지 않는다면 추가로 연금소득을 늘릴 수 있는 대안이 필요하다고 할 수 있는데, 이러한 상황은 고령화 사회로의 급속한 진전에 따라 더더욱 심각하게 부각될 수 있는데, 이로 인해 꼭 필요로 하는 것이 연금보험이라고 할 수 있습니다.
연금보험은 세제혜택에 따라 크게 두 가지로 나눌 수 있습니다. 연간 400만원까지 소득공제 혜택이 주어지는 연금저축보험과 소득공제혜택이 없는 대신 10년 이상 유지 시 이자소득세가 면제되는 일반연금보험(세제 비적격연금보험)이 있습니다.
연금저축보험은 납입한 보험료에 대해 소득공제의 혜택은 있으나 연금을 받을 때 비과세혜택이 없는 단점이 있다. 반면에 일반연금보험은 가입 후 10년 이상 경과되면 해약 또는 연금수령 시에 이자소득세가 하나도 없습니다. 소득공제 혜택을 받을 수 있는 직장인 등의 근로 소득자들은 연금저축보험을 고려해 볼 수 있으며 소득공제와 상관없는 주부 등은 일반연금보험으로 가입하는 것이 유리할 수 있습니다.
최근에 판매되는 연금보험은 100세까지는 무조건 연금을 지급하는 상품들도 등장하고 있습니다.
55세, 60세 등 연금개시 이후 살아있으면 연금을 계속해서 받다가 만일 100세 이전에 사망을 하게 되면 배우자 등 남은 유족들이 계속해서 연금을 받을 수 있습니다.
100세 시대를 위해 무엇보다도 필요로 하는 것이 연금보험이라고 할 수 있는데, 이러한 연금보험의 준비는 가급적 빨리 하는 것이 필요합니다.
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